Wizyta u doradcy finansowego

Zakup mieszkania to inwestycja na lata. Dobrze i mądrze jest podjąć decyzję o jego zakupie przy uwzględnieniu naszych możliwości finansowych, gdyż często jest on finansowany kredytem hipotecznym. Biorąc po uwagę różnego rodzaju formalności związane tak z zakupem nieruchomości, jak i pozyskaniem środków pieniężnych, warto  skorzystać z wiedzy eksperta, który pomoże nam w wypełnieniu dokumentów oraz doradzi, jaki kredyt będzie dla nas najkorzystniejszy.

Finansowy oraz kredytowy

Na rynku usług finansowych możemy się spotkać zarówno z doradcami finansowymi, jak i kredytowymi. Pierwsi zajmują się szerokim spektrum spraw związanych z finansami osobistymi. Pomagają zarządzać budżetami domowymi, wyszukują korzystne lokaty oraz przygotowują oferty inwestycyjne. Z kolei doradcy kredytowi wyspecjalizowali się przede wszystkim w kredytach hipotecznych i konsumenckich. Analizują oni oferty banków i dobierają je do potrzeb oraz możliwości klienta. Z punktu widzenia zakupu mieszkania nie ma większego znaczenia, czy skorzystamy z usług doradczy finansowego, czy kredytowego.

Źródło: Pixabay by Pexels

W banku, u dewelopera lub na wolnym rynku

Usługi związane z doradztwem w zakresie przyznania kredytu hipotecznego możemy nabyć bezpośrednio w banku, w którym ubiegamy się o kredyt. Wówczas pracownik tej instytucji przedstawi nam ofertę danej placówki, powie o wysokości prowizji, oprocentowania i wyliczy orientacyjną ratę kredytu. Moim zdaniem to najwęższa oferta, gdyż jest ściśle ukierunkowana na jedną, konkretną ofertę. W konsekwencji chcąc porównać możliwości kredytowe w różnych bankach, musimy liczyć się z koniecznością zaplanowania kilku spotkań.

Z tego względu korzystniejszą opcją jest skorzystanie z usług doradcy zatrudnionego przez dewelopera. Obecnie większość największych sprzedawców nieruchomości posiada dział finansowy, który pomaga klientom załatwić formalności związane z zakupem mieszkania. Zaletą tego rozwiązania jest nie tylko możliwość przejedzenia ofert kilku banków, ale także pomoc w złożeniu wniosku o kredyt hipoteczny. Co więcej, takie usługi najczęściej nie są dodatkowo płatne, bo deweloperowi tak samo jak nam zależy na przyznaniu kredytu, gdyż bez tego nie sprzeda oferowanego przez siebie towaru.

Inaczej wygląda sytuacja w przypadku doradców z tzw. wolnego rynku. Ich celem jest osiągnięcie prowizji, która stanowi ułamek kwoty przyznanego nam kredytu. Oznacza to, że mogą namawiać nas na wzięcie większych zobowiązań finansowych, niż jest to nam faktycznie potrzebne. Z drugiej jednak strony, dzięki ich pomocy możemy dokładnie zrozumieć klauzule zawarte w umowach kredytowych, a tym samym mieć większą świadomość tego, na co się decydujemy. Ponadto, doradcy często współpracują z bankami, więc poprzez ich pośrednictwo możemy uzyskać lepsze warunki niż gdybyśmy zdecydowali się sami ubiegać o przyznanie środków na zakup nieruchomości.

Jak się przygotować do spotkania z doradcą?

Przede wszystkim powinniśmy wiedzieć, na co chcemy przeznaczyć środki z ewentualnego kredytu. Oznacza to, że dobrze jest wiedzieć jaka nieruchomość nas interesuje. W tym zakresie kluczowa jest jej cena, jak również położenie oraz czy jest to rynek pierwotny, czy wtórny.

Przed spotkaniem z doradcą warto zastanowić się również, jakie są nasze średnie miesięczne koszty życia. Chodzi o to, aby ustalić, czy nasze zarobki pozwolą na spłatę rat przy zachowaniu dotychczasowego poziomu życia. Najszybciej dowiemy się tego poprzez zsumowanie naszych opłat stałych (czynsz, media) z wydatkami na żywność i komunikację. Do otrzymanego wyniku powinniśmy dodać jeszcze tzw. margines bezpieczeństwa, czyli kwotę na jakieś niespodziewane wydatki. Jeśli tak otrzymany wynik odejmiemy od naszych zarobków lub innych źródeł dochodu, ustalimy czy nasze gospodarstwo domowe generuje zyski, czy straty. Oczywiście to tylko orientacyjne wartości, gdyż docelowo dotychczasowe opłaty za wynajmowane mieszkanie zostaną zastąpione ewentualnym czynszem za nowy lokal. Ponadto, przyszłościowo zwiększy się także liczebność naszej komórki społecznej, a tym samym zmniejszy się dochód na osobę. Niemniej jednak warto racjonalnie podejść do tematu, gdyż nie sztuką jest uzyskać kredyt, ale go bez problemów spłacić.

Źródło: Pixabay by Pexels

Kluczowym pytaniem, które pada podczas spotkania z doradcą finansowym jest również to, ile posiadacie środków własnych. Od stycznia 2017 r. obligatoryjne jest posiadanie 20% wkładu własnego. W tym przypadku chodzi nie tyle o samą cenę nieruchomości, ale także wydatki z nią związane. Wiadomo przecież, że stan deweloperski wymaga wykończenia i umeblowania, co pociąga za sobą dodatkowe koszty. W związku z tym, jeśli planujecie z kredytu sfinansować także remont, musicie liczyć się z tym, że na starcie będzie potrzebować więcej pieniędzy.

Z racji tego, że niektóre banki zwracają uwagę na historię kredytową, możecie być także zapytani o to, czy posiadacie coś na raty albo czy macie inne zobowiązania kredytowe. Warto się na tym na spokojnie zastanowić, gdyż na co dzień raczej nie uświadamiamy sobie, że komputer albo samochód nie został wzięty za gotówkę. W tym zakresie dobrze pomyśleć także o tym, czy dotychczas mieliśmy jakieś problemy ze spłatą zadłużenia, w tym także na karcie kredytowej.

Wśród pytań zadawanych przez doradcę padają także takie o charakter zatrudnienia, jego długość, a niekiedy nawet o uzyskany dochód za ubiegły rok. Wobec tego, warto zabrać ze sobą rozliczenie PIT za bieżący lub ubiegły rok. W przypadku, gdy nie mamy umowy o pracę na czas nieokreślony, dobrze jest także podpytać pracodawcę, czy wystawiłby nam ewentualną promesę informującą bank o tym, że nie pozostaniecie bez środków do życia po ustaniu obowiązującego stosunku pracy.

   

W oparciu o te parametry doradca wyliczy nam zdolność kredytową i przedstawi oferty, które będą najlepiej dostosowane do naszych możliwości. Dzięki jego pomocy poznamy też wysokość raty oraz czynniki, które dany bank bierze pod uwagę w trakcie rozpatrywania wniosku o kredyt. Specjalista wskaże nam także, jaki będzie dla nas najbardziej optymalny okres kredytowania oraz omówi dalsze kroki związane z przygotowaniem dokumentacji do banku. W ten sposób sprawniej przebrniemy przez proces kredytowy i szybciej będziemy mogli cieszyć się zakupem naszego mieszkania. My byliśmy bardzo zadowoleni z tego rozwiązania. Dzięki doradcy finansowemu dewelopera uzyskaliśmy korzystniejsze warunki i wybraliśmy bank, który zaspokaja nasze potrzeby finansowe również w innych sferach życia.

   

A Wy korzystaliście z usług doradcy finansowego lub kredytowego?

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany.